中國機動車市場內，新能源汽車已經連續三年持續增長，當然除了環保出行也不排除政策為背后“推手”造成了這一現象的發生。中國的新能源汽車是走在世界前沿的，目前也是世界第一大新能源汽車產銷大國，但就在這樣長期持續發展的市場環境下，新能源汽車的保險還仍然是參照普通機動車的商業險，那么我們來看看在新能源汽車保險方面都有哪些我們不知道的事兒。

早有專家做過估算，大約會在2018年這個時間段，新能源汽車銷量會達到100萬輛。而就在這么龐大的一個產業快速發展的同時，并沒有推出專屬的保險服務。目前鑒于新能源的價格持續走低，有很多消費者在購買新能源車時都是家庭的第一輛車，對機動車的保險費用沒有對比和概念，所以在繳納保險的時候并不會覺得有什么不同。我們通過和人保，太平洋保險等幾個保險公司的咨詢，最后了解到新能源汽車沒有專屬保險條款和保障項目，所以目前執行的還是普通機動車的保險條款，這其中大部分的保障還都是相同的，那么新能源車的保險和普通機動車的保險大致有哪些不同呢？

一般商業保險有區別的主要險種：

除了交強險是必須購買的之外，商業險由車主自主選擇是否購買。以車損險為主險，其他的都是附加險，且保險的價格和新車的價格有很大的關系，關于新能源車下面的這幾個險種要關注一下。

繳納全險費用有差異

第一年新車上保險費用計算（數據來源：中國人民保險客服專員）

假設購買15萬元的機動車，都繳納全部險種的前提下，燃油車的保費要比同等價格的新能源車少繳納2000元左右（依據車型和險種不同，費用會有上下浮動）。那這些費用的差異是怎么產生的，其主要還是因為車損險導致的，下面來說費用區別最大的一個險種。

1、機動車損失保險

機動車損失保險（下文簡稱車損險），當車輛發生保險事故時，補償您自己車輛的損失。例如車輛發生碰撞、傾覆、火災、爆炸，或被外界物體倒塌、墜物砸壞，以及與別人車輛發生碰撞，造成自己的車輛受損等，保險公司將按照條款賠償您的車輛維修費用。

繳費基數不同：車損險作為機動車商業險的最主要險種，建議除了交強險之外，還是必須要上的。機動車在繳納保險時，車輛型號在錄入保險的系統時，按照零整比和出廠的價格，會有一個默認的繳費基數，大致為車輛的官方指導價，在出單的時候會算出車損險的價格。不過普通機動車的售價和官方指導價不會相差太大，所以幾乎可以忽略不計（個別優惠幅度大的除外）。而新能源雖然在計算車損險的方式上沒有不同，但因新能源車都有國家和地方補貼，所以在售價和實際購買價上會很有很大的數額差距。新能源車在繳納車損險這一大項時，是根據車輛補貼前的價格作為基數進行繳納的，所以不論你的車買到手有多便宜，那保險也并不會根據補貼后的金額繳納。

舉個例子，某型號新能源車型，在補貼前的售價為22.38萬元，補貼后的價格為14.38萬元。而繳納保險則是根據22.38萬元進行繳納的。開著15萬元以下的緊湊型車，但繳納的卻是中型燃油車的保險費額。這還不算完，若需使用車損險賠付的時候，是根據購車發票的金額進行上限賠付，不會超過投保車輛的實際購買價格。

對于燃油車在次年續保時，車損根據車輛的價值會有10%折損，但新能源的車損大多還是會按照補貼前價格進行計算，所以即便是第二年的車，這部分費用仍然要比燃油車高。

劃重點：新能源機動車的動力電池若不損壞，車損險是不賠的，所以想通過車損來更換動力電池請謹慎。

2、發動機涉水損失險

車輛在使用過程中，因發動機進水后導致的發動機的直接損毀，保險公司將按條款規定賠償。

誤區1：這個險種簡稱涉水險，但特指發動機進水而引起的發動機損害才可以使用這個險種賠付，但保險條款中明確規定了，因進氣口進水導致車輛熄火后又進行二次打火的，是不賠付的。

誤區2：不是車輛進水都可以使用此險種進行賠付。

普通機動車使用者身處暴雨、內澇、以及城市排水不好的地區，都會被勸告購買，若因發動機有高機率涉水造成發動機損壞，損失可能占到全車價的20%-30%。購買可以減輕很多損失。但新能源車，并沒有發動機，不必購買！但也有部分消費者在購買保險時被悄悄的上了這個所謂“涉水險”，保費雖然不高，但也是保險的“陷阱”之一，必須關注。

雨天純電動車的其他部件進水導致的車輛故障保險不賠，應該找生產廠商進行質保

有人可能會問新能源車的電池會不會進水？

答案是肯定不會進水，因為目前的新能源車在做動力電池的標定測試時，電池的防塵防水級別基本都可以做到IPX67的水平，通俗點說就是完全防塵，而且可以在深1米的水下浸泡半個小時不進水的狀態。所以對于電池進水的問題大可以放心。

3、自燃損失險

因本車電器、線路、油路、供油系統、供氣系統、車載貨物等自身發生問題，或者車輛運轉摩擦引起火災，造成本車的損失，以及為減少本車損失所支出的必要合理的施救費用，保險公司將按條款規定賠償。

目前大部分的新能源車都屬于純電動車，而動力電池因為技術本身良莠不齊，導致其在使用過程中存在易受到加熱、振動影響，進而縮短壽命，或破損危害行車安全等問題。同時，一旦發生交通事故，受到擠壓、碰撞、高壓、短路等很容易引發二次事故。所以在電池的安全性方面，新能源車的企業也會在動力電池的冷卻及保護上做到很高的標準。

雖說新能源車所搭載的電池有一定的危險性，但不能肯定電池是所有自燃事故的罪魁禍首。所有出廠的新能源車都會按照國家相關標準，對動力電池的安裝、布局、絕緣防護、碰撞、高壓等進行內外力的測試，來確保整車的安全性。但在電池的冷卻系統方面目前還有些做的不夠完善，所以隱患并不是徹底沒有，而是發生的概率極小。

建議：根據自己對車輛的了解和日常的使用習慣來判斷是否需要購買，若年限較長的新能源車輛建議購買。

劃重點：即便是發生自燃，而保險賠付只會以機動車購車發票金額為上限，并不會按照補貼前的金額進行賠付。

文中提及的以上三大險種（車損，涉水，自燃）是目前常規的機動車商業保險范疇內和新能源車有區別的。其他險種，例如第三者責任險、車上人員司乘責任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、盜搶險、不計免賠則和常規的機動車商業保險沒有區別。

結論：

目前參照采用燃油車保險條款的新能源車保險，存在一些保障項目的缺失。例如，現在沒有電池險，出了問題要直接找汽車生產廠家。還好大部分廠家都有5年10萬公里的基本質保，甚至有的是電池終身質保。購買新車保險費用貴了一點沒關系，只要第一年不違章，不出險，每年續保