目前，我國新能源汽車保有量超過150萬輛，到2030年，這一數值將達8000萬。然而，海量新能源汽車卻沒有自己的專屬保險，套用常規汽車的車險條款和定價方式，正給百萬新能源車主帶來諸多煩惱。

01電池單保：動力電池那么貴，為什么不能自主選擇是否投保呢？

02高保低賠：為什么按補貼前的出廠價投保，卻只能按扣除補貼后的購買價賠付呢？

03責任不明：動力電池價值那么高，保險公司不愿意賠怎么辦？

04無專屬附加險：動力電池這么重要，為什么不出專屬附加險呢？

據上證報消息，《中國保險行業協會新能源汽車綜合商業保險示范條款》(征求意見稿)(下稱“征求意見稿”)中，百萬新能源車主期盼已久的專屬車險指日可待。

實際上，監管層早已注意到百萬新能源車主的苦惱，并于今年5月份開啟了新能源汽車承保理賠實務調研。上證報從接近監管層人士處獲悉，目前調研報告已經完成，正在進一步研究推進。

◆電池保不保自己選

征求意見稿分為【車電一體版】和【車電分離版】兩個版本。【車電一體版】指主險責任包含動力電池系統損失，【車電分離版】指主險責任不包含動力電池系統損失，兩個版本其他內容一致。

也就是說，困擾車主的第一個煩惱解決了！在車險專屬條款正式執行以后，新能源車主可以自主選擇是否給動力電池系統投保！

多位理賠專業人士證實，由于動力電池系統占新能源汽車價值的30%-50%，貢獻的車險保費比重較大，所以車主如果選擇不為動力電池系統投保，保費將下降很多。

◆高保低賠將不存在

征求意見稿中明確，新能源汽車的實際價值以新車購置價減去補貼和折舊金額確定。也就是說，新能源汽車投保保費將以扣除補貼后的實際購買價計算。

多位業內人士分析稱，此舉解決了目前新能源汽車保險方面的最大矛盾。“新能源汽車保費將下降。”業內分析人士判斷，如果其他定價因子不變，僅將定價基數調整為實際購買價，新能源汽車保費就可下降千元之多。

◆這些損失統統可賠

定價基數調低了，保險公司接著會不會縮小保障范圍呢？

仔細比對之后，征求意見稿中不僅沒有刪減責任條款，反而在常規車險條款上進行了擴容。電力系統故障、網絡入侵、涉水及水淹、地震及次生災害等原因引發的損失，車損險將統統賠付。

1、電網電力故障風險：外部電網、電力系統故障，通信網絡信號缺失

這正是百萬新能源車主翹首以盼的專屬風險責任條款，該條款明確了新能源汽車的“電力系統故障”責任。

一家大型財險公司理賠專家說，電力系統對于新能源汽車非常重要，占車輛總價值的10%左右，有的甚至高達17%。水淹、大型事故都可能引起電力系統故障，一旦出故障，觸發的賠償金額往往很大。

征求意見稿增加這項條款，正是對車主“責任不明”訴求的解決，有了這條細則作參考，將減少許多理賠糾紛。

2、網絡風險：病毒、非法入侵或其他網絡攻擊

這是一條針對新能源汽車智能操控系統的保障。新能源汽車的智能操控系統非常強大，是一個集車聯網、智能駕駛等為一體的智能駕駛平臺。網絡風險相繼衍生，可造成智能系統損壞或功能損失。

“國外發生過這樣的風險，不法分子通過入侵智能操控系統遠程盜走車輛。”上述財險理賠專家說，目前國內還沒有發生過這樣的事件，發生概率很低。一旦發生則損失巨大，且容易引起車主恐慌。

3、涉水水淹風險

區別于常規車險的是，征求意見稿將“涉水、水淹”責任納入了車損險責任范疇，車主不必再購買單獨的涉水附加險。

舉個例子，同樣是暴雨天開車出門，車損險將對水淹后給新能源汽車造成的動力電池系統損失予以賠付，而常規車輛不能理賠相應的發動機損失。只有提前購買了發動機涉水附加險的車主，才能獲得發動機損失補償。

一位參與了新能源車險調研的財險公司人士說，征求意見稿之所以這樣設計，主要出于兩方面考慮，一是新能源汽車的電池、電力系統本身具有防水性；二是由于常規車發動機涉水案件引發的糾紛比較多，希望新能源汽車未來能減少這方面的糾紛。

4、地震及次生災害風險

地震引發的車損風險破壞力強、涉及面廣，一旦出險，將給保險公司帶來極大的賠付，故“地震及次生災害”一直列為車險免責條款。

征求意見稿將其納入責任范圍，對于地震多發地區的新能源車主來說，實用性很強。

◆動力電池專屬附加險

對于主險責任的擴容，很多新能源車車主還是比較滿意的。不過也有很多車主更關心專屬附加險內容。

征求意見稿新設了兩款針對新能源汽車的專屬附加險——附加意外漏電責任險和附加動力電池系統損失保險。

1、附加意外漏電責任險

意外漏電責任險承保的是駕駛人在使用新能源汽車過程中發生意外漏電導致的人身傷亡或財產直接損毀。只有投保了三者險或車上人員責任險的新能源汽車才可投保。

“目前新能源汽車尚沒有發生過意外漏電事件。”上述理賠專家說，但一旦發生將造成很大的車身損失和人身傷害，建議新能源車主考慮選購這款附加險。

2、附加動力電池系統損失保險

對于選擇了【車電分離版】的新能源車主，征求意見稿還提供一項獨有附加險——動力電池系統損失險。只要是車損險責任范圍內事故導致的新能源汽車動力系統損失，都可以按實際損失進行賠付。

【小貼士】

1、專屬條款還在征求意見，具體實施以正式版本為準

2、等專屬車險正式實施再上保險，或將省下千元保費

3、根據損失補償原則，新能源汽車全損賠付應以實際購買價為準

4、意外漏電可能性仍在，雨天開車格外當心

5、充電過程中的風險損失無保障，充電線及充電樁損壞、第三方損失，均需自理