新能源汽車漸成消費者新寵，配套保險未能跟上卻成“痛點”。近年來，關于新能源汽車保險專屬條款的呼聲漸響，相關部門也采取動作，聯合多方機構研發條款。據媒體消息，近期，中國保險行業協會向各財險公司下發了新能源汽車綜合商業保險示范條款征求意見的通知。而此前，知情人士也對藍鯨保險表示，專屬條款或將于年底正式落地。看來，新能源車險專屬條款，將漸行漸近。

新能源車走熱助銷車險，能源雖新保險卻仍是“舊款”

日前，北京市小客車指標調控管理辦公室發布的一組數據，使新能源汽車再度成為熱門話題。

數據顯示，4季度個人新能源車指標申請者破35萬人，與上期相比新增7萬人。按照目前的分配規則，超過35萬申請人處于輪候狀態，新申請者需排隊至2025年才可獲取指標。

新能源汽車走熱，并非一時之功，自2013年以來，新能源汽車產銷量即持續上行。據中汽協統計數據顯示，今年上半年，新能源汽車產銷分別完成41.36萬輛、41.2萬輛，較上年同期分別增長94.9%與111.5%。

新能源汽車大熱的同時，新能源車險作為附屬“必需品”，也正在成為一片藍海。據中國保險信息技術管理有限責任公司的數據顯示，2013-2017年國內保險公司年均承保新能源汽車量增速達78.6%，年均保費增速72%。其中，2017年新能源汽車承保車輛數達171.7萬輛，同比增長47%，保費規模實現101.6億元,同比增長約5成。

然而不可忽視的是，關于新能源車險產品的討論從未歇止，據藍鯨保險了解，目前新能源保險市場仍存在保險公司將新能源汽車"按補貼前價格投保，按補貼后價格賠付”的現象，導致新能源汽車車主投保保費貴，但理賠服務卻并不匹配的現象。

這一說法并非空穴來風，據中國保險信息技術管理有限公司發布的新能源汽車保險分析報告顯示，2017年，新能源汽車的出險頻率略高于非新能源汽車，其中家用新能源汽車出險率高出11.7個百分點，公務用車與公路客運汽車中非能源汽車出現率分別低于非新能源汽車8%與7.1%，而與此同時，新能源汽車單均保費高出非新能源汽車21%。

投保價格與新能源汽車購買補貼政策有關，而后期出險、理賠則主要基于新能源汽車與傳統燃油汽車的差異性。

具體來看，在新能源汽車潛藏的風險來看，基于新能源汽車在車身結構和動力系統方面的特殊性，部分風險是傳統車險產品難以覆蓋的，其中，新能源汽車的電池是其較為突出的“風險源”。首先，新能源汽車的電池特性導致其與傳統汽車相比較易發生短路、自燃、爆炸等危險事宜，且存在部分廠商回收事故電池的現象，使真實風險無法暴露，而充電設備的損失與充電過程中導致的事故等，并未在目前傳統的商業車險產品的覆蓋中。

其次，在風控角度來說，目前新能源汽車仍屬于新型技術，與傳統汽車生產、維修行業存在一定的技術壁壘，在理賠環節，面對新能源汽車的維修費用及理賠所需，保險公司往往處于被動處境，進而導致難以控制賠付成本。

無論是從風險保障角度，以及產品價格角度來看，目前車險產品對不同汽車“一概而論”的做法，顯然難以長久。

專屬保險條款發布有望，或于年底落地

正是基于此，對于新能源汽車專屬保險的呼聲從未停歇。早在2016年，多部委曾共同發布《關于金融支持工業穩增長調結構增效益的若干意見》，其中明確表示要推動保險公司盡快開展新能源汽車風險專屬保險產品，但至今未見音訊。

今年，新能源汽車專屬保險的推進日程加速。在中保協日前舉辦的商業保險示范條款研究工作組2018年度第一次例會上，即討論了關于新能源汽車保險的專屬條款。

據知情人士向藍鯨保險透露，“該條款由中保協組織，參與方包括行業的財險公司、研究機構以及汽車廠商等”。

“專屬條款的制定，首先是服務于國家的新能源車發展規劃，同時是基于新能源汽車與傳統燃油車在風險特點上存在的顯示差異，尤其是電池風險”，該知情人士進一步介紹道。

專屬條款如何凸顯“專屬”?首先，條款制定時應充分分析與考量，新能源汽車由電池系統引發的風險及相應的賠償標準，全面保障各類風險，同時避免產生套利空間。尤其是對有車價補貼的新能源汽車的保額標準進行規范。與此同時，中國信保曾建議稱，推進新能源汽車專屬保險，應當深化車型定價，考慮不同車型之間的風險差異，使得費率能夠與風險相匹配。

接連呼聲下，新能源汽車專屬保險或“呼之欲出”，據消息稱，或將于今年年底正式出臺，條款頒布后，新能源汽車保險能否進一步全面覆蓋風險，產品費率定價能否更加合理，均值得期待。